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货币监理办公室加盟主任:defi非常可能成为主流,监管部门需要做好筹备

在本文中,Brian Brooks将去中心化的金融与自动驾驶银行(autodrivingbank)进行了比较,觉得在自动驾驶仪开始时尚之前,去中心化的金融非常可能成为主流。因此,有必要为其进步拟定适当的监管计划,该计划已在英国《金融时报》上发表,并由货币监理署官方twitter转发。

翻译如下:

1961年,科技的新年代,大众科学,构思了自动开车的定义,这个想法的速度比其他人预期的都快,也比安全监管部门更早。大部分汽车法规(限速、酒后驾驶等)都是为了保护危险驾驶人而不是危险汽车。自动开车带来了传统法律从未考虑过的新风险。正如《连线》网站的标题所说,“哪个在监督自动驾驶仪?一般无人

银行业也走在同一条道路上,这是由去中心化金融背后的技术驱动的。但正如原来的交通规则是为了保护大家不受其他司机的影响,大家现在的银行监管主如果为了预防人为失误。

在货币监理署,大家需要每家银行都有负责自己银行安全的官员,如首席风险官和首席审计官。大家限制银行向董事提供贷款的数目。大家甚至让一些银行职员休息一段时间,让别的人坐在办公桌前辨别潜在的欺诈行为。大家称之为银行监管,但事实上大家是在监管银行家。

DEFI把这所有都抛在了脑后。它用区块链技术提供服务,而不需要人工调解。比如打造货币市场,依据供应求购关系(传统银行委员会设定的利率)通过算法得到利率。其他的去中心化的金融项目包括去中心化交易平台(DEX),允许用户在没经纪人的状况下进行买卖,与不涉及贷款官员或信贷委员会的贷款协议。这部分“自驾游银行”虽然是新生事物,但规模不小。在自动开车时尚之前,它们非常可能成为主流。

然而,自动驾驶银行面临着与自动开车相同的挑战和机会。在机会方面,他们可以通过让算法为储户找到最好利率,而不是需要储户自己四处探寻。他们还可以通过允许软件做出信贷决策来结束对某些借款人的歧视。它们甚至可以消除欺诈或腐败的风险,而不是由人来管理。

然而,自驾游银行也带来了新的风险。假如科技加快了储户资金的提取,就像高频买卖可以加速股票的抛售一样,与传统银行相比,可能会增加流动性风险。出于类似是什么原因,资产波动性可能是一个让人担心的问题。假如无人参与评估,贷款抵押物的管理可能会愈加困难。

另一个风险是,在联邦监管不清楚的状况下,美国各州急于填补空白,拟定一系列不同的规则,妨碍本国市场的有序进步,自动开车就是如此。

因此,联邦监管机构需要决定一项针对自动驾驶银行的监管计划应该是哪种。他们能保证如此一家银行公平对待顾客吗?当然,大部分偏差和遵从性问题都是软件问题。

监管机构能否正确检查一家仅作为软件存在的银行?是的,大家可以。监管银行可能比目前更容易。大家的审核职员可以同意培训,阅读存款定价或信贷决策的算法,并确定它们是不是符合法律需要。

监管机构能否确保自动驾驶银行为其社区提供适合的服务?当然。他们更高的效率将释放出很多的资金,而这部分资金目前因为运营本钱而流失,或者因为依靠人类灰质的决策而放缓。当然,算法银行将改变金融业就业的性质——更少的银行出纳员和更多的编码员。但,从长远来看,创造报酬更高、附加值更高的就业机会可能带来社会效益。

假如没官员或董事,货币审计署能否授与开放源码软件管理存款、贷款或付款的国家银行许可证?还没。依据现行法律,根据20世纪初的假设,特许经营权(执照)只能授与人类。但这部分过时的规定应该重新审查,就像那些仍然强制用传真机的规定应该重新审查一样。

大家能否创造一个消除错误、制止歧视、每人都能获得服务的将来?像我如此的Optimism者如此觉得。假如监管者、银行家和决策者像十年前的汽车Maker一样大胆,那样今天的美国银行业会有哪些不同呢?

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